Где взять кредит для бизнеса без залога?

В реалиях современной экономики доступный кредит для индивидуального предпринимателя или малого бизнеса является скорее исключением, нежели правилом. Действительно, если в период до кризисного 2008 года беззалоговое кредитование бизнеса предлагало достаточное количество банковских учреждений, то теперь их единицы. Причиной тому - слишком высокие риски, связанные с нестабильностью отечественной экономики и непрозрачностью бизнеса в целом. Представители банков отмечают, даже предприятия, показывающие стабильное развитие и рост прибыли в течение 6 месяцев не могут спрогнозировать дальнейшее развитие ситуации. Таким образом, предпринимателю и малому бизнесу, существующему менее одного года, получить кредит без залога очень проблематично. Однако варианты все же есть и их стоит рассмотреть.

Банковский кредит

Некоторые банковские организации готовы предложить кредитование для бизнеса без обеспечения в размере около 2 миллионов рублей. Среди финансовых учреждений, готовых сотрудничать «на доверии» присутствуют:

Промсвязьбанк. Он выдает кредиты ИП и малому бизнесу в размере от 300 тысяч до 1 миллиона рублей под 18 % годовых сроком на 2 года. В данном случае в качестве обеспечения выступает не залог, а поручительство собственников бизнеса, а также согласие на получение заемных денежных средств от супруги (супруга) заемщика. В некоторых случаях банк может потребовать клиента застраховать жизнь. Основное условие кредитования - бизнес должен успешно существовать не менее 9 месяцев. Решение о предоставлении денежных средств принимается в течение 1 дня.

Сбербанк. При наличии поручителя ИП имеет возможность получить в Сбербанке кредит в размере 2 миллионов рублей сроком на 3 года под 17% годовых. Дополнительные требования банка – существование бизнеса не менее 6 месяцев, а когда речь идет о предприятиях торговли, он снижается до 3 месяцев. Условия Сбербанка выглядят чрезвычайно привлекательными, однако здесь предусмотрены повышенные требования к финансовой документации, так что срок рассмотрения заявки и предоставления средств может затянуться.

Кредит-Москва выдает заемные средства без залога под поручительство собственников в размере до 1,5 миллиона рублей сроком на 2 года под 16 % годовых, в которые не входит комиссия за выдачу средств и дальнейшее обслуживание счета. В этом случае заемщик должен понимать, что ему грозят дополнительные расходы.

Центры поддержки предпринимательства

Если ИП по каким либо причинам не удалось получить беззалоговый кредит в банке, то он может обратиться в один из центров поддержки предпринимательства в своем регионе. Подобные организации, как правило, выступают поручителями по кредитам для малого и среднего бизнеса, обеспечивая до 70 % от необходимой суммы. За оказание помощи в получении займа данные организации берут 2 % от итоговой суммы кредита. При этом заемщику потребуется самостоятельно предоставить обеспечение на оставшиеся 30 %.

Микрофинансовые организации

Здесь кредиты для бизнеса выдают без залога, но в небольшом размере и на короткий срок. При этом размер процентной ставки способен достичь от 30 до 100 % годовых, но и требования к заемщикам минимальны – существование бизнеса от 3 месяцев, только основные документы.

На рынке финансирования бизнеса также существует множество теневых структур, сотрудничать с которыми не только незаконно, но и опасно. Об этом обязательно нужно помнить, выбирая кредитора.

 

Как получить кредит для малого бизнеса?

Кредит для малого бизнесаЕсть срочные кредиты для бизнесменов, а есть долгосрочное кредитование. Естественно, каждый предприниматель должен выбирать для себя то, что он считает наиболее приемлемым в конкретной ситуации. Кроме этого, нужно учитывать то, что срок кредитования бизнеса прямо зависит и от суммы кредита, и от того, насколько прибыльным является предприятие. Причем платежеспособность каждого предпринимателя, претендующего на кредит, тщательнейшим образом проверяется банком, что нужно учитывать еще на этапе выбора кредитной программы.

Не так много шансов получить кредит для малого бизнеса у тех, кто не в силах предоставить достойный залог. То есть, имея только бизнес-план вряд ли можно рассчитывать на финансирование бизнеса банком. Причем стоит отметить еще и то, что начинающий бизнесмен тоже имеет малые шансы на получение кредита, так как банк должен быть уверен в платежеспособности предпринимателей и стабильности бизнеса.


Банки проверяют рентабельность бизнеса, используя разные инструменты. Финансовый аудит со стороны банка – это один из вариантов проверки кредитоспособности предприятия. Кроме этого, банкиры имеют определенные схемы проверки, дающие возможность узнать, насколько перспективным является бизнес, сможет ли предприниматель вовремя возвратить кредит. Таким образом, предприниматель, бизнес которого находится в кризисе имеет небольшие шансы получить кредит, хотя они и существуют, если есть возможность предоставления залогового имущества.

Предприниматель, желающий взять кредит для малого бизнеса должен заполнить кредитную заявку в банке, специализирующемся на предоставлении подобного рода кредитов. Причем в заявке надо указать, на что конкретно планируется потратить денежную сумму. Следует предоставить и документы о деятельности предприятия. Конечно, предприниматель должен самостоятельно собрать все документы, подтверждающие кредитоспособность предприятия, хотя все они впоследствии будут перепроверены банком.

У нас еще не так развита система кредитования малого бизнеса. Например, практически никто не кредитует начинающих предпринимателей. Но, несмотря на это, взять кредит на то чтобы развить бизнес может попытаться каждый.

Малый бизнес и кредиты

Каким бы трудным ни казалось то или иное дело, как правило, самое сложное — стартовать. «Лиха беда начало» — эти слова относятся и к бизнесу. Что поможет преодолеть нелегкий этап становления компании и станет залогом ее дальнейшего развития? В первую очередь — деньги.

Мал бизнес, да дорог

Одна из основных проблем, с которыми сталкивается начинающий или малый предприниматель, — нехватка финансов. Выходов из ситуации есть как минимум два: накопить деньги или занять. Практика показывает, что самостоятельно скопитьнужную сумму чаще всего нереально. Поэтому сегодня наблюдается существенный рост объемов микрокредитования и повышение интереса к этой услуге. В настоящее время малый бизнес для банка — практически последняя незанятая ниша, икредитные организации довольно активно идут в этот сектор. И не зря. Исследования подтверждают, что портфель из сотнималых кредитов является менее рискованным предприятием, чем один крупный заем.

Процентные ставки по кредитам малому бизнесу выше, чем по ссудам крупным компаниям. Дело в том, что риски у банков, финансирующих малый бизнес, который может и не выжить (40 % малых фирм погибают в первый год своего существования), гораздо выше.

Но если заемщик зарекомендует себя с хорошей стороны, в дальнейшем он может рассчитывать на получение ссуды на более щадящих, выгодных условиях. Сегодня все микрофинансовые программы построены на лояльности клиента: чем добросовестнее он выполняет свои обязательства перед кредитором, тем дешевле будет для него последующий заем.

На стоимость кредита влияет вид деятельности компании: для производства, например, устанавливают более низкую процентную ставку, чем для розничной торговли (в силу их разной рентабельности). И нужно помнить: чем меньшую сумму вы возьмете, тем больший процент придется потом выплачивать.

В зависимости от величины займы на развитие можно условно разделить на три категории. От 35 тыс. долл. и выше — это кредиты среднему бизнесу. В настоящий момент трудно найти занимающийся кредитованием банк, не выдающий таких сумм.

Малые кредиты — это 10–30 тыс. долл. Хотя сейчас аппетиты малых предприятий растут, и некоторые банки малыми кредитами уже считают и более крупные суммы. Срок погашения составляет от года до двух.

Размер займов при микрокредитовании не превышает 10 тыс. долл. Максимальный срок выдачи микро-кредита — три месяца. Их тоже дают практически все крупные банки. Однако действие подобных программ ограничено Москвой и городами-миллионниками. Сегодня спрос на микрокредиты удовлетворен лишь на 10–15 %.

Сложнее всего получить кредит новичку (так называемому start-up) — человеку, который только решил организовать дело. Ни один банкир не согласится дать в долг начинающему. Минимальное время существования бизнеса, после которого можно претендовать на получение займа, — три месяца.

Количество проблем у малых предприятий с точки зрения некоторых банкиров снижается прямо пропорционально развитию дела. Стоит предпринимателю чуть подрасти, оптимистично утверждают эксперты, и уже не он бегает за кредитором, а наоборот. Бизнесмен начинает учитывать самую незначительную разницу в процентных ставках, смотреть, в каком банке ему приветливее улыбается персонал.

Сначала подрасти

Во Франции есть крупная микрофинансовая сеть «АДИЕ», которая занимается финансированием чаще всего start-up, поскольку у существующего местного бизнеса проблемы с кредитованием отсутствуют.

Мы к этому обязательно придем через три–четыре года. Когда в России произойдет насыщение рынка малого бизнеса, взгляды, несомненно, обратятся и на start-up. В нашей стране около 80 % малых предприятий пока финансирования не получают, поскольку нет достаточного количества предложений на рынке. Поэтому прежде чем заняться start-up, нужно насытить рынок кредитования существующего бизнеса. Иначе человек может оказаться в весьма странной ситуации: на начало денег ему дали, а на развитие уже нет. Я думаю, здесь не обойтись без поддержки государства.

Но выход из финансового тупика для отечественных бизнес-новичков есть. Во-первых, они могут взять ссуду на неотложные нужды (потребительский кредит) как частные лица. Ставки тут выше, чем по кредитам малому бизнесу, но затополучить не слишком большую сумму в рамках потребкредитования доступно практически каждому желающему.

Во-вторых, можно попробовать получить поддержку извне, то есть обратиться за помощью к солидной компании, организации, готовой поручиться за вас. Или использовать вариант с солидарной ответственностью, когда start-up примыкает к нескольким действующим предпринимателям и они вместе берут кредит. В данном случае «титаны» служат гарантами возврата займа новичком.

И в-третьих, не стоит забывать о небанковском финансировании. Речь идет о кредитных кооперативах. Стать его пайщикомможно и за 50 руб. Очевиден факт роста займов в кредитных кооперативах на предпринимательские цели. Если два года назад многие кредитные кооперативы даже не указывали предпринимательские виды займов, — говорит Волохо, — то сегодня практически каждый из них выдает такие ссуды. Займы на предпринимательство составляют от 2 до 70% от общей суммы кредитов. Как видим, разброс очень велик. Процентные ставки по ссудам на предпринимательские цели также различны: от 23 до 78%.

Помимо уже знакомых большинству кредитных кооперативов в России появляются небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Пока существует лишь одна подобная компания «Женская микрофинансовая сеть».

НДКО — уже кредитная фирма, но еще не совсем банк. Это очень простой банк, к которому ЦБ предъявляет более мягкие требования с точки зрения минимального размера собственного капитала (50 тыс. вместо 5 млн евро) и отчетности. Правда,есть в его работе и некоторые ограничения. Например, НДКО не может в отличие от банка привлекать средства на депозит от физических лиц.

Однако в любом случае сумма займа, на которую вправе претендовать start-up, ограничена. Поэтому начинать по-прежнемулегче всего с торговли или мелкого сервиса — 10 тыс. долл. не сумма для престижного дела.

Самые дешевые кредиты выдают банки (см. таблицу). По небанковскому рынку средняя процентная ставка составляет 30–40%. Более высокий процент обусловлен не только простотой получения кредита, но и тем, что небольшие займы дороже в обслуживании. И все же стоимость ссуды не слишком серьезная проблема для малого бизнеса, поскольку рентабельность у него совсем другая, нежели у крупного: от 167 до 815 % годовых. В этом плане, — отмечает эксперт, — сколько платить — 20, 30 или 40 %, — вопрос вторичный. Для предпринимателя гораздо важнее, чтобы деньги были доступны, а получение финансов соответствовало их возможностям.

Фактически человеку важно не то, сколько он платит за кредит, а то, сможет или нет он вносить эту сумму. Банки должны заранее просчитать это «сможет ли» и знать, что делать в противном случае. Поэтому, прежде чем выдать кредит, заемщика изучают и, как правило, требуют залог.

В обмен на кредит

Обычно обеспечение займа — одно из главных условий выдачи кредита. Иногда в качестве залога требуют личное имущество заемщика, автотранспорт, оборудование, товары, аудио-, видео-, бытовую технику, ценные бумаги. Когда дело касается не очень крупных сумм, залог не нужен. Разумеется, чем солиднее сумма кредита, тем более серьезные требования к залогу предъявляют.

Часто для получения денег необходимы поручители. Иногда — и поручители, и залог. Бывает и обратная ситуация, когда банк не требует ни того, ни другого. Однако будьте готовы к тому, что процентные ставки в этом случае окажутся выше.

Банк вправе отказать в выдаче денег клиенту с плохой кредитной историей, человеку, который хочет получить деньги на развитие еще не существующего бизнеса. Также не финансируют малый бизнес, представляющий собой экологически вредное производство, производство табака, крепких алкогольных напитков, оружия либо относящийся к сфере игорного и эротического бизнеса.

Заглянем в будущее

Микрокредитование как отдельная банковская услуга появилось в России всего пять лет назад. Поэтому в течение ближайших нескольких лет эксперты предрекают ему бурное развитие. Некоторые говорят даже, что в 2014 году кредитование малого бизнеса обгонит по темпам роста потребкредитование. Только за прошлый год рынок микрокредитования вырос примерно на 50 %. Но пока до насыщения этой сферы еще слишком далеко: совокупный объем кредитования малого бизнеса в прошлом году составил около 5 млрд долл., что в шесть раз меньше существующего спроса.

 

Кредит малому бизнесу – на что «смотрят» банки, принимая решение о кредитовании?

Начинающие предприниматели часто жалуются, что получить кредит на малый бизнес практически нереально – у банков слишком завышенные требования к заемщикам. Но причины тому есть – высокие риски невозврата заемных средств. Поэтому следует не сетовать на банковские организации, а попытаться понять, на что именно они обращают внимание, когда принимают решение – выдать кредит малому бизнесу или нет.

Финансовое положение компании

Это самое важное при принятии решения, относительно выдачи любого кредитного продукта. На этом этапе банк будет интересоваться финансовым положением компании, вести ознакомление с ее финансовой документацией, включая отчетность, изучать уставные и регистрационные документы, делать выводы о доходах, расходах и прозрачности уплаты налогов. Именно от этих параметров зависит, сможет ли фирма вообще получить кредит, и на какую сумму она может рассчитывать.

Кредитная история

Наверное, даже не стоит объяснять, почему кредит малому бизнесу, точнее его владельцу, имеющему испорченную кредитную историю, не выдадут. Более того, на этом этапе чрезвычайно важна не только предыдущая кредитная история владельца, но и его бизнеса как такового. Соответственно, перед обращением за кредитом на малый бизнес необходимо привести в порядок все финансовые дела компании, а также личные.

Отрасль деятельности компании

Конечно, этот момент важен далеко не для всех банков, однако отдельные представители этих структур отдают предпочтение фирмам, работающим в сфере оптовой и розничной торговли, обслуживания или производства.

Трата чистой прибыли

Банкам нравится, когда предполагаемый бизнесмен заемщик тратит чистую прибыль своего предприятия не только на себя, но и на его расширение, модернизацию, повышение зарплат сотрудникам. По их мнению, это является свидетельством желания работать и стремиться к новым свершениям. Такие клиенты расцениваются как привлекательные.

В качестве дополнения можно добавить, что банковские сотрудники могут изъявить желание посетить офис и пообщаться с сотрудниками фирмы, так что придется создать им благоприятную обстановку, если, конечно, кредит малому бизнесу действительно нужен.

 

Тендерные кредиты для бизнеса

Тендерный бизнес кредит позволяет предпринимателям активно участвовать, как в открытых, так и в закрытых аукционах, размещающих муниципальные и государственные заказы на выполнение каких-либо работ либо оказание услуг. Предприятия, участвующие в таких аукционах могут рассчитывать на максимальное увеличение прибыли от собственных вложений, полную окупаемость взятого кредита, получение возможности оформления кредитования без залога, приобретение тендеров без привлечения оборотных средств фирмы или компании, а также повышение эффективности бизнеса в целом.
Традиционно тендерные кредиты мало бизнесу не требуют от заемщика обязательного предоставления предмета залога, гарантирующего своевременное погашение долга. Однако наличие поручителя для оформления тендерного кредита обязательно. В качестве поручителей в данном случае могут выступать, как физические, так и юридические платежеспособные, одобренные банком, лица. Кредитные средства в рамках тендерного кредитования могут быть выданы одним из двух способов – одним перечислением всей суммы займа на расчетный счет предприятия или перечислением денег несколькими траншами в пределах оговоренного кредитного лимита. Размер процентной ставки, сроки погашения займа и другие условия кредитования определяют индивидуально. При этом заемщики, выигравшие тендер могут получить дополнительные кредитные линии, необходимые для проведения работ в рамках тендера. Тендерные кредиты малому бизнесу являются прекрасным подспорьем для его дальнейшего развития и увеличения оборота. Именно он делает интересные и выгодные сделки максимально доступными, ведь без наличия на руках определенной суммы участие в том или ином тендере не представляется возможным. Более того, при успешном погашении одного тендерного бизнес кредита предприниматели могут рассчитывать на то, что банк станет их гарантом при участии в крупном государственном тендере.