Дополнительные расходы при оформлении ипотеки – обязательные и «не очень»

Заемщики, оформляющие ипотечные кредиты на покупку жилья, всеми силами стремятся сократить сопутствующие расходы. Не удивительно, ведь им придется выплачивать очень крупную сумму, так зачем же увеличивать ее еще больше? Тем не менее избежать некоторых дополнительных трат не удастся, поэтому заемщикам рекомендуется заранее подготовиться к этому и понять, какие из них являются действительно обязательными, а какие направлены только на получение прибыли банком.
Итак, подача заявления на кредитование. Многие уверены, что ипотека не будет им доступна, если при подаче заявки на ее получение не заплатить. Более того, некоторые банки заявляют о том, что эта услуга у них изначально платная. На самом деле процент таких банковских учреждений очень мал. Более того, заемщик может подавать несколько кредитных заявок одновременно и ему будет совсем невыгодно если за них придется платить. Таким образом, трат на оплату заявки на кредитования можно избежать.

Оценка приобретаемого объекта недвижимости

Проведение оценки объекта недвижимости в равной степени важно как для кредитора, так и для заемщика. Это связано с тем, что именно недвижимость, чаще всего, выступает в качестве залога и гарантии погашения долга. Обычно, проведением оценки занимается независимый эксперт, услуги которого стоят от 5 до 10 тысяч рублей в зависимости от региона. Банки не очень стремятся оплачивать услуги экспертов, но так как оценка недвижимости обязательна, что прописано в кредитном договоре, заемщик вынужден платить. Так что расходов, связанных с оценкой избежать не удастся как бы не хотелось.

Оформление страховки недвижимости

Оформление страховки и последующие страховые выплаты – это довольно существенная статься расходов, которая не только является обязательной, но и полностью ложиться на плечи заемщика. Сократить свои траты на этом этапе можно, только тщательно подбирая страховую компанию и изучая ее условия, если банк не настоит на подписании договора с определенной компанией. Большего сделать, к сожалению, не получиться.

Услуги риэлторов и ипотечных брокеров, помогающих подбирать жилье и собирать документы для подачи в банк, не обязательны. Если заемщик стеснен в средствах, то сможет обойтись собственными силами. А получить конкретную сумму дополнительных расходов поможет калькулятор ипотеки, имеющийся практически на каждом сайте банков, предлагающих соответствующие услуги.

Ипотечный кредит – как сэкономить?

Понятно, что ипотечный кредит – это удовольствие не из дешевых. Человеку придется 15 и более лет выплачивать банку огромную сумму, да и еще и проценты, более того, велика вероятность, что придется оформить страховку, воспользоваться услугами нотариуса, брокера, риэлтора, а это тоже обходится довольно дорого. Не смотря на все это, ипотека продолжает оставаться для многих семей единственным шансом на приобретение собственного жилья, а потому необходимо искать способы максимально сэкономить на процедурах, предшествующих кредитованию.

Прежде всего, заемщик должен понимать, что оформляя ипотечный кредит в Сбербанке либо другом аналогичном заведении, он должен оплачивать только ежемесячные взносы и некоторые сопутствующие платежи. Остальные статьи расходов являются необязательными. Например, помощь риэлтора для подбора подходящего жилья. Этим вполне можно заняться самостоятельно, сэкономив кругленькую сумму. Практически аналогично обстоит ситуация с кредитным брокером, помогающим найти банки ипотечный кредит выдающие на самых выгодных условиях. Если потенциальный заемщик имеет опыт кредитования, уже выбрал соответствующий банк и тщательно изучил условия предоставления ним ипотеки, которые его полностью устраивают, то необходимость нанимать брокера просто отпадает.

Для дополнительной экономии чрезвычайно важно то, насколько выгодными являются условия ипотечного кредитования. Возможно, заемщик имеет полное право рассчитывать на ипотеку на льготных условиях, например, от банка, в котором он хранит депозит либо получает заработную плату. Соответственно, осуществляя выбор будущего кредитора, на эти организации следует обратить внимание в первую очередь.

Эксперты рекомендуют обращать особое внимание на наличие дополнительных сборов, размер комиссий и штрафов. Ведь платить банку просто за рассмотрение кредитной заявки совершенно нецелесообразно. Что касается, комиссий, то они могут взыматься на протяжении всего срока кредитования, а это совсем невыгодно. Оформление страхования ипотечного жилья является обязательным, однако страховать себя заемщик не обязан – вот еще одна статья экономии.

Недостатки ипотечного кредитования

Хотя ипотечный кредит позволяет быстро получить жилье при минимальных денежных затратах (начальных), у него есть и ряд недостатков. Как правило, все проблемы скрыты в самом договоре, точнее в его малопонятных или незаметных пунктах. В этой статье рассказывается о том, на какие пункты заемщику необходимо обратить особенное внимание.

Во-первых, очень часто рекламные лозунги о 10% годовых в реальности оказываются 11% при подтверждении зарплаты при помощи справки 2-НДФЛ, или даже 12%, если заработок подтверждается другими способами. Поэтому надо понимать, что существует разница между ставками, декларируемыми в рекламе, и реальным положением вещей.

Во-вторых, человек не только платит процент за пользование денежными средствами банка, но и сами банки берут комиссию. Как правило, она составляет около процента от величины кредита. И комиссия берется в день выдачи кредита, причем за счет сокращения выданного кредита на один процент. Получается, что банк проводит двойную операцию, одновременно выступая и комиссионером, и получателем процентов по кредиту. Кроме того, иногда берется плата за рассмотрение заявки (до 1500 рублей).

В-третьих, многие банки, которые утверждают, что не берут плату за рассмотрение заявки или, что процентная ставка по взятому у них кредиту значительно меньше, чем в других, устанавливают скрытые комиссионные сборы за обслуживание счета заемщика. Эта совершенно ненужная услуга иногда стоит до половины процента в год от суммы непогашенной задолженности.

В-четвертых, первые годы ежемесячный платеж по ипотечному кредиту покрывает проценты, и только его незначительная часть – основную задолженность. То есть, если заемщик получит деньги и пожелает погасить кредит, то банк не вернет выплаченные «авансом» денежные средства на погашение процентов. Причем график оплаты главной задолженности и процентов вы получите только после заключения договора, когда что-то менять будет уже поздно. До этого момента подобная секретная формула будет скрыта от вас. Поэтому нужно уточнять этот момент заранее. Подобная секретная формула делает бессмысленной возможность досрочного погашения кредита, поскольку вам все равно придется выплатить все проценты, и только после них погасить основную сумму долга. При таком раскладе, учитывая темпы роста инфляции в России, гораздо выгоднее погасить кредит через пять или десять лет и даже позднее, когда заработная плата значительно возрастет. Кроме того, подобная формула не позволяет заемщику уменьшить процентные выплаты путем досрочного погашения.

В-пятых, нотариальное заверение операции по недвижимости увеличит стоимость на 2 процента. Не заверять сделку нельзя, поскольку все обеспеченные залогом операции подлежат нотариальному заверению по закону. Поскольку указывается рыночная цена в соответствии с отчетом оценщика, то сэкономить на этом никак нельзя.

В-шестых, страхование утраты права собственности продавца жилого помещения ложится на покупателя и составляет около 1% от суммы, выраженной как 110% кредита, ежегодно. При этом в процессе погашения сумма страховки не уменьшается.

В общем, покупая недвижимость в ипотеку, нужно думать не только о том, какие преимущества это принесет, но и о рисках и скрытых недостатках, о которых важно узнать заранее.

В статье рассказывается о недостатках современной системы ипотечного кредитования (скрытые проценты, платежи и т.п.).Статья написана грамотным и понятным языком и будет интересна всем желающим приобрести недвижимость в ипотеку.

 

Как оформить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку?

Каждый гражданин России, приобретающий жилье, имеет право получить налоговый вычет. Но не все знают, что это такое. Налоговый вычет – это обязательство государства вернуть покупателю недвижимости 13 % от стоимости приобретенной квартиры. Фактически, это тот самый подоходный налог, ежемесячно вычитаемый из заработной платы. Однако есть одно ограничение – максимальный размер вычета на приобретение жилья составляет 2 миллиона рублей. Таким образом,в среднем после оформления ипотеки и покупки жилья гражданин может получить на руки 260 тысяч рублей.

Те, кто желает получить налоговый вычет также должны знать, что четких временных ограничений по срокам его оформления законодательством не предусмотрено. При этом получить всю сумму на руки сразу тоже не удастся – выплаты осуществляются частями. Например, человек в течение года заработал 500 тысяч рублей, соответственно его работодатель оплатил подоходный налог в размере 65 тысяч (13%). Именно такая сумма может быть получена сразу в качестве части налогового вычета.

С чего начать?

Как правило, люди приобретают жилье для себя, а значит переезжают в новую квартиру из другого района города или иного населенного пункта. Чтобы они могли рассчитывать на получение налогового вычета, им потребуется встать на налоговый учет по новому месту жительства – подать соответствующее заявление, бланк ИНН и ксерокопию паспорта в районную инспекцию. Буквально в течение недели данная организация выдаст бланк с новым регистрационным адресом.

Далее необходимо посетить налоговую инспекцию, дабы подать пакет документов для получения вычета. И уже после получения первой части суммы взять справку о получении налогового вычета и оставшейся суммы. Для чего она нужна? Все просто – ее предъявляют по месту работы для прекращения удерживания из зарплаты НДФЛ до полной выплаты вычета.

Бонусы вычета

Оказывается, налоговый вычет распространяется на проценты по ипотечному кредиту. Условно каждый ежемесячный ипотечный платеж разделен на две части – тело кредита и проценты. При этом 13 % от суммы уплаченных процентов может вернуть государство. Чтобы это произошло необходимо в налоговую инспекцию представить справку из банка об уплате процентов по ипотечному кредиту в течение года. Например, при получении ипотечного кредита в размере 1 миллиона рублей сроком на 10 лет, заемщик в итоге выплатит 1,7 миллиона. Соответственно проценты по кредиту будут равны 0,7 миллиона рублей, из которых государство может вернуть 91 тысячу.

Кто должен оформлять налоговый вычет – муж или жена?

Обычно, супруги, которые приобретают квартиру, оформляют ее в совместную собственность. Значит и налоговый вычет они получают в равных пропорциях по 130 тысяч каждому. Вычет по процентам по кредиту также делиться пополам. При этом, если налоговый вычет оформляется на совместную собственность, то в последствии каждый из супругов теряет право на его получение. Учитывая этот факт, юристы рекомендуют оформлять вычет на кого-то одного. Этот ход позволит в будущем, при приобретении иной недвижимости, оформить налоговый вычет еще раз, но уже на второго члена семьи.

Кому не полагается налоговый вычет?

- гражданам, не имеющим доходов, облагаемых по процентной ставке 13 %;

- несовершеннолетним;

- пенсионерам;

- безработным;

- гражданам, получающим социальные пособия;

- индивидуальным предпринимателям, работающим в специальном налоговом режиме.

 

Покупка жилья – ипотека или потребительский кредит?

Когда речь идет о приобретение жилья, человек понимает, что ему придется потратить немалую сумму денежных средств, исчисляемую в сотнях тысячи даже нескольких миллионах рублей. Понятно, что собрать такие внушительные накопления чрезвычайно сложно, соответственно, возникает вопрос о покупке квартиры в кредит. Кажется, все просто – выбирай подходящий банк, оформляй ипотечный кредит и переезжай в собственное жилье. На самом деле, все намного сложнее, ведь среднестатистический обыватель, нуждающийся в жилье, не может ответить: выгодна ли квартира в ипотеку или же лучше воспользоваться обычным потребительским кредитованием для ее приобретения? Именно поэтому в данном вопросе следует разобраться заблаговременно.

Плюсы ипотеки:

- умеренный размер процентной ставки, например, ипотека сбербанк выдает под 12 - 13 % годовых. Что интересно, в рамках отдельный программ – ипотека для молодых семей или военная ипотека процентная ставка может снизиться плоть до 10,5 % годовых;

- длительный период кредитования – до 30 лет, что позволяет максимально уменьшить величину ежемесячных платежей;

- наличие возможности привлекать средства материнского капитала и других специальных сертификатов для погашения ипотечного долга.

Минусы ипотеки:

- жесткие требования банков по отношению к ипотечным заемщикам – высокий уровень платежеспособности, официальное трудоустройство, неиспорченная кредитная история;

- наличие необходимости оплаты первоначального взноса за приобретаемое жилье в размере 15-20 % его стоимости;

- трудности с выбором недвижимости, которая должна соответствовать многочисленным требованиям кредитора;

- отсутствие возможности продавать, менять и дарить недвижимость вплоть до полного погашения долга.

А понять выгодность такого кредитования в каждом конкретном случае может помочь специальный калькулятор ипотеки.

Плюсы потребительского кредита, взятого на покупку жилья:

- быстрота оформления;

- отсутствие необходимости официального трудоустройства;

- отсутствие влияния банка на выбор подходящего жилья;

- отсутствие первоначального взноса;

- возможность распоряжаться приобретенной недвижимостью по собственному усмотрению.

Минусы потреб кредита:

- более высокая процентная ставка 0 на 3 – 5 % выше;

- минимальные сроки кредитования – 2 – 5 лет;

- ограниченные сумму кредитования – до 3 млн.

Это идеальный вариант для тех, кто имеет возможность быстро расплатиться с кредитором.

Окончательный выбор между ипотекой и потребительским кредитованием, несомненно, должен зависеть исключительно от жизненных обстоятельств конкретного человека.