Ипотека с плохой кредитной историей – что делать?

Еще недавно, до кризиса, банки всеми силами стремились расширить собственные кредитные портфели, предоставляя кредитование практически всем желающим. А их было не мало, и оформляли займы они также безрассудно. В итоге банки до сих пор не смогли списать образовавшиеся в тот период просроченные задолженности, а заемщики полностью испортили свои кредитные истории и больше не могут рассчитывать на кредитование, даже когда оно очень необходимо, например, для приобретения жилья.

Что делать?

Понятно, что банки не готовы выдавать крупные ипотечные займы людям, сильно проштрафившимся в прошлом – слишком вели риски. В случаях, когда речь идет о небольших суммах, то их можно получить посредством микрофинансовых организаций, а вот приобретение жилья с помощью банка становится непосильной задачей. Однако не стоит забывать о том факте, что в конечном итоге все зависит только от степени «загрязненности» кредитной истории. Если заемщик не выплатил кредит, довел дело до суда, а потом из его зарплаты продолжительное время вычитали долг, то он может навсегда забыть не только об ипотеке, но и банковском кредитовании в целом. В противном случае возможны варианты.

Лояльные банки существуют?

Естественно, с испорченной кредитной историей нет смысла подавать заявку на ипотеку в ведущие банки страны. У них достаточно много клиентов и такие учреждения могут позволить себе выбирать из них наиболее надежных. У небольших банков совсем другой подход. Им нет смысла капризничать, теряя потенциальных клиентов. Таким образом, именно в небольшом банке могут закрыть глаза на подпорченную кредитную историю, если заемщик подтвердит свою платежеспособность и наличие возможности погасить ипотеку на предложенных условиях. На руку заемщику может сыграть наличие доказательств того, что его прошлые просрочки были вызваны вовсе не безалаберностью, а вполне объективными, уважительными причинами. Правда доказывать придется посредством документации. Обратной стороной лояльного отношения является повышенный размер процентной ставки, но кто говорил, что кредитование с испорченной КИ дается легко?

Если времени на ожидание нет?

Многие знают, что оформляя микрозаймы или получив кредитную карту, а после, своевременно погашая долги в течение 1-2 вполне можно исправить кредитную историю. Но не у всех есть время на такие маневры, иногда, жилищные условия требуется улучшать в срочном порядке. В таких ситуациях рекомендуется обязательно заручиться поддержкой поручителя с неиспорченной кредитной историей и стабильно высоким доходом. Если кредитная история испорчена только у одно из супругов, то есть смысл оформить кредит на другого, привлекая первого в качестве созаемщика. Тогда банк учтет общие доходы и более благосклонно отнесется к предоставлению ипотеки. В качестве альтернативы можно предоставить имеющееся имущество банку в залог. Оно станет обеспечением выплаты ипотеки и повысит шансы на ее получение.

 

Как получить автокредит с плохой кредитной историей?

На территории России качественные автомобили так и не стали доступным средством передвижения. Так, среднестатистический гражданин может позволить себе приобрести автомобиль только в кредит, ведь имеющихся средств для совершения такой значительной покупки, как правило, не достаточно. При этом рассчитывать на поручение кредитования могут далеко не все, ведь прошедший кризис не только вынудил банки предъявлять к заемщикам повышенные, более жесткие требования, но и подпортил даже самые идеальные кредитные истории. Тем не менее, оформить кредит с плохой кредитной историей все же можно, конечно, это сопряжено с преодолением многих трудностей, но вполне осуществимо.

Что означает понятие плохая кредитная история для автокредитования?

Многие заемщики задумываются – насколько негативной должна быть предыдущая кредитная история, чтобы банк отказал в автокредите? Обычно, все зависит от политики конкретного банковского учреждения, но если в прошлом заемщик имел незначительные просрочки платежей и полностью погасил имеющиеся долги, то большая часть кредиторов готова закрыть на них глаза. В случаях, когда задержки предыдущих платежей были более существенными – месяц и более, банки всерьез задумаются о своих рисках и целесообразности предоставления кредитования. Давние просрочки, случившиеся более 2-3 лет назад, могут не рассматриваться столь критично, но все же обратят на себя внимание.

Как задобрить банк?

Каждый заемщик имеет шанс путем долгих поисков все-таки найти кредитора, не знающего о его прошлых проблемах с выплатой кредита и плохой кредитной истории. Это возможно благодаря тому, что банки сотрудничают с разными БКИ, а надлежащая информация в полном объеме имеется не у всех. Если времени и желания «вычислять» неосведомленного кредитора нет, то можно воспользоваться предложениями тех, кто готов пойти навстречу, несмотря на кредитную историю. Конечно, полностью убедить банк в собственной добропорядочности путем предоставления справки о доходах, подтверждающей их достаточных уровень, скорее всего, не получится. Поэтому сразу нужно готовиться к тому, что придется оформлять автокредит с более высокой процентной ставкой. Сделать банк лояльнее и избежать увеличения процентной ставки может наличие поручителя. Однако его кредитная история должна быть кристально чистой, а доход выше среднего. Получить кредит с плохой кредитной историей также поможет:

- внесение первоначального взноса за автомобиль;

- выполнение всех капризов банка относительно страхования от невыплаты, оформления КАСКО и так далее;

- предоставление приобретаемой машины в качестве залога, обеспечивающего выплату долга.

Отмыть кредитную историю

Если приобретение автомобиля может немного подождать, то есть смысл «обелить» кредитную историю и бес проблем получить автокредит на максимально выгодных условиях. Но, нужно помнить, что это возможно только тогда, когда по кредиту были только просрочки, то есть его, в конце концов, удалось погасить. Отмывание кредитной истории можно начать с оформления кредитной карты или получения небольших займов в микрофинансовых организациях. Если все платежи по новым кредитам будут совершаться своевременно, то через 1-2 года доверие кредиторов будет вновь завоевано. Далее можно спокойно подавать заявку на автокредитование, ведь кредитная история будет оцениваться по последним 2-3 займам.

 

Кредит с плохой кредитной историей

Кредитная история представляет собой информационные данные о человеке, который когда-либо оформлял кредит. В ней в полной мере отражается динамика погашения долгов, а также содержаться сведения о просроченных платежах. Существует специализированные коммерческие организации – бюро кредитных историй, занимающиеся сбором данных для формирования кредитных историй, их обработкой и хранением. Бюро не влияют на принятие решения о кредитовании, в отличие от  самих кредитных историй.

Почему портиться кредитная история

Иметь безупречную кредитную историю удается далеко не каждому заемщику. Ведь очень часто она может испортиться даже не по воле заемщика, а в силу возникновения ряда непредвиденных обстоятельств, например невозможности, вовремя осуществить платеж из-за командировки, болезни или увольнения с места работы. Однако независимо от этих обстоятельств в бюро кредитных условий есть ряд критериев, в соответствии с которыми кредитная история может считаться плохой:

  1. Невозврат кредита – самое серьезное нарушение.
  2. Неоднократные просрочки обязательных платежей от 5 до 35 дней.
  3. Неоднократные просрочки платежей до 5 дней. Например, заемщик привык вносить платеж в последний день срока, оговоренного в кредитном договоре, а до банка его деньги «идут» еще несколько дней. Таким образом, просрочка образуется автоматически и  негативно влияет на кредитную историю, а заемщик может о ней даже не подозревать.
  4. Заемщик не до конца выплатил кредит. Допустим, забыл доплатить несколько копеек и не замет этого. Со временем на эти «гроши» начисляют проценты, и сам кредит уже считается неоплаченным, а репутация заемщика испорченной.
  5. Если против заемщика вынесено судебное решение. Даже взыскание алиментов в судебном порядке может испортить кредитную историю.

Если в кредитной истории заемщика содержится информация о невозврате займа, то его заявки на получение нового кредита, как правило, даже не рассматриваются. Для заемщиков, имеющих неоднократные просрочки, но все же выплативших кредит в полном размере, решение о выдаче нового займа может быть положительным - по усмотрению кредитора. Если заемщик имеет стабильное финансовое положение, то наличие просрочек меньше 5 дней по предыдущим выплатам, скорее всего, не будет препятствием для получения кредита. Тем не менее, нельзя забывать, что наличие любых просрочек может побудить кредитора увеличить размер процентной ставки и уменьшить сумму кредита для снижения потенциальных рисков.

Как исправить кредитную историю

Кредитные истории становятся испорченными не всегда по вине заемщика. В некоторых случаях это происходит по недосмотру сотрудников банка, например, в историю одного заемщика ошибочно вносят сведения о другом лице. Невнимательность заемщика – забыл доплатить копейки, тоже сказывается. По большому счету подобные недоразумения нельзя воспринимать серьезно, но их обязательно необходимо своевременно урегулировать, переговорив с руководством банка. Так заемщику может быть предложено, написать соответствующее заявление, после которого в кредитную историю будут внесены изменения и возможность кредитования возобновиться. Если же банк не желает исправить собственные ошибки, то заемщик имеет полное право обратиться в суд и добиться исправления кредитной истории.

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, то единственный выход для него попытаться представить банку весомые доказательства собственной ответственности и дисциплинированности. Для этого вполне подойдут справки или квитанции о своевременном погашении долгов, например, по коммунальным услугам. Хорошим дополнение к этому будет наличие постоянного места работы и стабильно высокого дохода.

В качестве альтернативы, можно попытаться получить кредит под залог квартиры либо транспортного средства или обратиться за помощью к родственникам. Еще один вариант – воспользоваться услугами кредитного брокера. Данные специалисты способны помочь с получением кредита заемщикам даже с очень плохой кредитной историей. Тем не менее, прежде чем приступить к сотрудничеству, необходимо предельно внимательно изучить размер процентной ставки по предполагаемому кредиту и стоимость услуг брокера.

Своевременно погашенные кредиты исключительно положительно влияют на формирование кредитной истории. Таким образом, если последние несколько займов выплачены своевременно, без просрочек и в полном объеме, то банк может сделать вывод, что перед ним ответственный заемщик. Следует помнить – решение о кредитовании принимается в зависимости от  динамики погашения последних кредитов, зафиксированных в кредитной истории.

Банки всегда проверяют кредитную историю?

Все без исключения банки имеют личный доступ в центральное бюро кредитных историй, так что проверить историю того или иного заемщика им очень легко, весь вопрос в том проводят ли они проверку. Существуют банки, которые готовы не заметить наличие просрочек при выплате предыдущих кредитов у своих потенциальных клиентов. Требования к клиенту также могут зависеть от настроения сотрудника банка. И местонахождение банка тоже играет свою роль, например, в московских банках кредитные заявки одобряют чаще, нежели в региональных отделениях.

Кредит с плохой кредитной историей – где взять?

Если по какой-либо причине кредитная история испорчена, а денежные средства нужны в срочном порядке, то заемщик может обратиться в кредитные организации, не проверяющие кредитные истории своих клиентов. Среди них:

- ломбарды;

- микрофинансовые организации;

- кредитные кооперативы.

В ломбарде денежные средства выдаются исключительно под залог золота, серебра и других ценных вещей, принадлежащих заемщику. Размер процентной ставки в этом случае варьируется в пределах 2 – 3 % в месяц или 24 – 36 % годовых. Ломбардное кредитование характеризуется наличием правила – чем меньше сумма кредита, тем ниже процентная ставка.

Микрофинансовые организации предоставляют кредиты до 100 тысяч рублей под 100-500% годовых. Данный вид кредитования принято называть «займом до зарплаты», так как брать крупные денежные суммы под такой высокий процент крайне невыгодно.

Кредитные кооперативы также выдают займы клиентам с плохой кредитной историей, но для того чтобы получить заемные средства нужно стать членом кооператива. Процентные ставки по кооперативным кредитам зависят от суммы и срока кредитования, обычно, от 12 до 25 % годовых.

Получать необходимые денежные средства подобным образом не всегда выгодно, потому лучше сразу следить за своей кредитной историей по возможности изменяя ее к лучшему.