Как освободиться от поручительства по кредиту?

Очень часто банковские учреждения предоставляют крупные кредиты для бизнеса или ипотечные займы только при наличии поручителя. Это существенно уменьшает риск невыплаты долга и даже может стать основанием для снижения размера процентной ставки. Фактически, поручитель является гарантом возврата заемных средств банку, а в случае невозможности заемщика погасить задолженность берет его обязанности на себя. Перспектива выплачивать чужой долг, конечно, не радужная, но соглашаясь быть поручителем, мало кто о ней задумывается. Закономерно возникает вопрос – как освободиться от поручительства по кредиту? Существует несколько способов.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченных ним обязательств

Это означает, что человек перестает быть поручителем, когда заемщик полностью погашает задолженность перед банком. Если этого не произошло, то достаточно часто банки используют тактику перекредитования заемщика - реструктуризации долга для того, чтобы бремя финансовой ответственности было для него посильным. В этом случае обязательства с его поручителя снимаются, так как подписывается новый договор кредитования.

Поручительство прекращается при изменении его обязательств, значительно усиливающих ответственность этой стороны кредитного договора.

Здесь имеется ввиду тот факт, что подписывая кредитный договор поручитель соглашался с определенными условиями предоставления заемных средств и, соответственно, оговоренной там степенью его ответственности. Когда банк декларирует увеличения размера процентной ставки либо усиливает ответственность поручителя, последний может отказаться от своих обязательств в судебном порядке. Ведь формулировка договора поручительства остается неизменной весь срок кредитования.

Также обязательства поручителя могут быть прекращены при признании договора поручительства недействительным. Учитывая эти факты, специалисты рекомендуют серьезно подумать, прежде чем соглашаться на роль поручителя или, посоветовать заемщику обратить внимание на другие продукты и постараться оформить кредит без поручителей.

Можно ли отказаться от невыгодного кредита?

Большая часть граждан, пользующихся разнообразными кредитными продуктами, не знает всех своих прав, касающихся этой сферы. Больше того, те, кто взял кредит, чувствуют себя даже больше чем просто должниками, не замечая нарушения собственных прав. В то время как, согласно действующему законодательству любой заемщик имеет полное право отказаться от кредита, даже если он уже подписал соответствующий договор кредитования с финансовым учреждением.

Юристы обращают внимание заемщиков на интересный факт – любой товар, приобретенный в магазине, при наличии товарного чека, можно вернуть в течение 14 дней без объяснения причин. Тоже правило действует и в отношении кредитов. Так что не нужно думать – взял кредит и все.

Обратившись в кредит банк, написав заявку на кредит, добившись ее одобрения и подписав кредитный договор, заемщик может отказаться от заемный средств в пользу более выгодного кредитного предложения или же за ненадобностью кредитных средств. Это факт. Однако банки, часто, злоупотребляют неосведомленность клиентов, буквально позволяя вернуть кредит в рамках специальной акции.

Существует абсолютно законная процедура, в рамках которой можно не только взять кредит, но и отказаться от него. Что для этого нужно? Заемщику потребуется совершить следующие действия:

- посетить финансовое учреждение;

- написать заявление об отказе от кредитных средств;

- вернуть полученные деньги.

Еще один важный момент – банк может потребовать заплатить проценты за период фактического использования кредитных средств. Это законно и заемщик должен оплатить. В свою очередь, кредитное учреждение обязано вернуть все комиссии и сборы, предшествующие получению займа. Таким образом, банк и заемщики возвращаются на исходные позиции и их отношения прекращаются без ущерба друг для друга.

Что делать заемщику при банкротстве банка?

Иногда возникают такие ситуации, когда кредитное учреждение, где заемщик оформлял кредит, прекращает свое существование. Иными словами происходит банкротство банка. При этом заемщик должен понимать, что этот факт вовсе не означает прекращения его обязательств. То есть погашение кредита необходимо в порядке, установленном кредитным договором. Только вот процедура внесения платежей может несколько измениться.


Обанкротившийся банк, имеющий определенные проблемы с ликвидностью активов, имеет право:
- попросить заемщиков осуществить досрочное погашение кредита;
- попросить внести все платежи в период ликвидации финансового учреждения, обычно. В течение 12 месяцев;
- обратиться в суд с просьбой досрочного расторжения кредитного договора, а при наличии у заемщика предмета залога и его реализации для покрытия имеющегося долга;
- передать кредитные обязательства заемщика другому финансовому учреждению – приемнику его кредитного портфеля.
В таком случае заемщик должен помнить, что все требования кредитора, высказанные, когда наступило банкротство банка, носят характер просьбы, а расторжение обязательств в судебном порядке возможно только при грубом нарушении ним условий кредитного договора. Поэтому пункты кредитного договора остаются неизменными и заемщик волен осуществлять погашение кредита в установленном порядке. Единственное, что потребуется уточнить – новые условия обслуживания ссудного счета и реквизиты для внесения платежей. Это также необходимо, если предполагается досрочное погашение кредита.
Выполняя свои обязательства в полном объеме, заемщик имеет возможность сохранить положительную кредитную историю и избежать недоразумений с преемственником прав своего кредитора. Все квитанции и чеки, подтверждающие оплату «старому» кредитору, нужно сохранить во избежание дополнительных недоразумений.