«Черный» кредит: чем чревата попытка обмануть банк?

Практическивсе люди, которые хотя бы один раз обращались в банк за кредитом, получали отказ в выдаче заемных средств. Действительно получить одобрение банка не так-то просто в силу различных обстоятельств – несоответствия предъявляемым требованиям, отсутствия возможности подтвердить уровень дохода, наличие других активных займов и многое другое. При этом в определенных обстоятельствах, когда деньги нужны действительно срочно, некоторые заемщики готовы пойти на обман, представив фальшивые документы или пытаясь скрыть испорченную кредитную историю. Каковы последствия подобных действий? И насколько оправдан «черный» кредит?

Кто помогает с «черными» кредитами?

Как правило, заемщик, получивший отказ в кредитовании настолько растерян, что ему не приходит в голову обманывать другой банк, подделывать документы и реализовывать мошеннические схемы для того, чтобы ему наконец-то выдали кредит. А потому, чаще всего, он обращается к кредитному брокеру, способному помочь в получении заемных средств. Однако отсутствие финансов вынуждает многих заемщиков сознательно или неосознанно обращаться к непроверенным специалистам, многие из которых можно отнести к категории «черных» брокеров. Они работают, нарушая закон, поэтому для кредитования могут предложить подделать документы для банка и скрыть от кредитора некоторую информацию, относительно непогашенных кредитов или отрицательной кредитной истории. Чем это чревато?

Поддельные документы

«Готовые» трудовые книжки, справки о доходах и другие документы, предъявляемые в банк, проходят тщательную проверку. Даже если за дополнительную плату люди, участвующие в мошеннической схеме, готовы подтвердить, например, факт трудоустройства заемщика. Таким образом, факты фальсификации документов, службы безопасности банков раскрывают без особого труда. В итоге самое лучшее, что может ждать нерадивого заемщика – это отказ в кредитовании и занесение причины отказа в кредитную историю. А самый худший вариант развитие событий – привлечение к уголовной ответственности за попытку совершить мошеннические действия в отношении банка. Причем отвечать перед лицом закона придется именно заемщику, а не тем, кто посоветовал ему подобную схему и предоставил необходимые документы.

Скрытая информация

Многие заемщики платят деньги за консультации псевдо специалистов, советующих при заполнении кредитной заявки просто утаить некоторую информацию. При этом заемщики наивно полагают, что банк при принятии решения действительно руководствуется только предоставленной информацией, не занимаясь самостоятельно поиском дополнительных данных. На самом деле скрыть информацию относительно испорченной кредитной истории или наличия активных займов нереально, ведь банки всегда делают запрос в БКИ. Исключения из правил могут составлять только экспресс-кредиты или выдача мгновенных кредитных карт. Вот здесь то и проявятся все погрешности заемщика. В результате проведения проверки в кредитовании, конечно же, будет отказано, а сам заемщик вполне может оказаться в «черном» списке банков за безответственность и попытку обмана.

Таким образом, лучше не пытаться обмануть банк, а постараться найти подходящий кредитный продукт, доступный в каждой конкретной ситуации. Это намного рациональнее, нежели рисковать навсегда потерять возможность кредитования в банках.

 

В первые берете кредит? Как быстро получить кредит и избежать роковых ошибок

Получение кредита - это чрезвычайно важное и ответственное решение, принять которое бывает достаточно сложно. Соответственно, когда у человека возникает необходимость в заемных денежных средствах впервые, то он может не только испытывать страх получитьотказ в предоставлении ссуды, но и чувство беспокойства за взятые на себя обязательства, отсутствие возможности выполнить их в полном объеме. В свою очередь, банки настороженно относятся к людям, не имеющим кредитной истории, так как не могут правильно оценить их добропорядочность в качестве заемщика.  Так что же делать, если впервые потребовался кредит?

Прежде чем заполнить кредитную заявку в первом попавшемся банке человек, решивший пополнить ряды заемщиков, должен трезво оценить свое текущее материальное положение, финансовые возможности, потребность в ссуде, а также возможности для ее своевременного возвращения. Далее неплохо было бы вникнуть в суть банковского кредитования, изучив значение основных терминов, таких как кредитный договор, процентная ставка (фиксированная и плавающая), аннуитетный и дифференциальный платеж, кредитная история. Также стоит поинтересоваться информацией о коллекторах и их роли в системе кредитования. Проделав эту несложную работу потенциальному заемщику необходимо убедиться, что он соответствует основным требованиям, стандартно предъявляемым банками к клиентам без кредитной истории. В частности выдача кредита впервые возможна в случае:

- если заемщик может официально подтвердить собственную платежеспособность;

- если заемщик находится в трудоспособном возрасте;

- если у заемщика достаточно большой стаж работы на одном месте – от 3 лет и более;

- если заемщик имеет стабильное социальное положение.

На следующем этапе можно приступить к поискам подходящего банка. Если заемщик убежден, что вполне соответствует требованиям выбранных организаций, то он может сконцентрировать внимание на условиях кредитования и размере процентной ставки. Это необходимо, дабы из доступных предложений выбрать наиболее выгодные. Однако в случае с первым кредитом именно «портрет» заемщика  и его преимущества, например, официально трудоустройство может стать решающим фактором на пути получения заемных средств.

Нельзя отрицать, что клиентам без кредитной истории банки предлагают несколько завышенные процентные ставки. Естественно, это не выгодно, но банк вынужден компенсировать собственные риски, поэтому заемщик должен согласиться на предложенные условия или же заблаговременно сформировать положительную кредитную историю. Как это сделать. Есть два способа.

Первый способ  – оформить товарный кредит в одном из торговых центров на небольшую сумму и на непродолжительный срок, выдаваемый практически без ограничений. Если удастся в течение нескольких месяцев без просрочек погасить его, то репутация добросовестного заемщика будет уже приобретена, а значит, одна положительная запись в кредитной истории уже появится. Это даст шанс на получение более крупного кредита на достаточно выгодных условиях.

Второй способ – получить кредитную карту. Получить кредитную банковскую карту с небольшим лимитом очень просто. В свою очередь необходимость регулярного своевременного пополнения этого лимита становится не только отличной тренировкой соблюдения графика платежей по кредиту, но и формирует положительную кредитную историю. Более того, ответственным пользователям кредитных карт банки часто предлагают дополнительные кредиты наличными либо существенно увеличивают имеющийся лимит. Соответственно, необходимость в дополнительном кредитовании может отпасть сама собой.

Вышеперечисленные способы не просто формируют кредитную историю, необходимую при получении заемных средств в будущем, они позволяют получить кредит быстро и максимально просто, как раз то, что нужно «новичкам».

 

Как выплатить денежные кредиты, если их много?

1394643702 1359123934 credit bussinesСогласно статистическим данным, большая часть банковских заемщиков, одновременно погашает как минимум 2 кредита, а каждый десятый из них связан обязательствами по 5 ссудам.  Насколько реально, находясь в такой ситуации, расплатиться со всеми деньгами? Как погашать денежные кредиты, если их много?

Эксперты в области финансирования уверяют, что даже, если заемщик перекредитован и ему сложно выплачивать все займы, не стоит опускать руки. Ведь даже в самых сложных ситуациях погасить долги вполне реально, конечно, при условии, что они оформлялись не в мошеннических целях. Самое главное – сделать выплату займов первостепенной целью и планомерно, шаг за шагом, достигать ее. Также не стоит рассчитывать, что кредиторы вдруг забудут о задолженности или же спишут ее по сроку давности. Разумеется, возникновение подобного рода обстоятельств нельзя исключить полностью, но это возможно только лишь при наличии значительных просрочек, но тогда кредитная история заемщика будет окончательно испорчена.

Основные правила возвращения долгов кредиторам

Соблюдение некоторых правил способно обеспечить своевременное и надлежащее возвращение долгов, даже если кредитов несколько. Вот эти правила:

  1. Четкое соблюдение сроков внесения очередных платежей по кредиту. При наличии нескольких активных кредитов для заемщика намного выгоднее выплачивать регулярно каждому из них хотя бы минимально возможный платеж, а не допускать просрочек, что влечет за собой применение банком штрафных санкций и еще большие траты.
  2. Выплачивая по кредиту исключительно минимальные платежи, заемщик будет рассчитывать с банком очень долго. Поэтому, когда появляется финансовая возможность есть смысл вносить в счет погашения долга большие суммы, нежели предусматривает договор кредитования. При этом можно выбрать – гасить в ускоренном порядке самый большой заем или же поскорее «расстаться» с небольшим кредитом, а может быть разделить дополнительный платеж на них поровну? Решать должен сам заемщик исходя из своих возможностей и требований банка.
  3. При наличии множества от 5 и более активных кредитов нужно особое внимание обратить на безналичные расчеты, как правило, осуществляющиеся при помощи кредитной карты. Нельзя отрицать тот факт, что кредиткой рассчитывать просто и удобно, но в момент совершения покупки мало кто задумывается о том, что возвращать придется свои личные средства. А если держатель карты не успеет вернуть долг на протяжении действия льготного периода, то проценты за пользование средствами по кредитке прибавятся к другим платежам по кредитам, образуя непосильный финансовый груз. В случаях когда заемщик уже выплачивает долг по кредитке ему стоит сразу вносить суммы, превышающие минимальный платеж. Это необходимо, так как в первую очередь погашаются проценты за пользование заемными средствами и только потом само тело кредита.
  4. Если заемщик понимает, что даже при соблюдении вышеперечисленных правил средств на погашение долгов не хватает, ему не нужно скрываться и прятаться от проблем. Лучшим решением будет поговорить с сотрудниками банка о сложившихся обстоятельствах и воспользоваться программой реструктуризации долгов либо возможностью отсрочки платежа. Ни в коем случае не стоит оформлять новые кредиты для того, чтобы погасить уже имеющиеся, скорее всего, такие действия приведут только к ухудшению финансового положения. Необходимо рассчитывать только на собственные доходы, игнорируя новые кредитные обязательства, иначе расстаться с кредитами не удастся никогда. 

 

Есть желание взять кредит.…Почему банк может отказать?

Если  обратиться к банковской рекламе, то складывается впечатление, что большая часть банковских продуктов доступна всем желающим. Однако это обманчивое мнение. На самом деле наличия одного желания оформить кредит в том или ином банке не достаточно. Многие, на первый взгляд, идеальные заемщики сталкиваются с отказами в предоставлении заемных денежных средств. В чем же причина? Почему банк не дает кредит?

Согласно действующему законодательству сотрудники кредитных финансовых учреждений не обязаны объяснять потенциальным заемщикам причины отказа в предоставлении ссуды. Это обстоятельство ставит многих людей в тупик, вынуждая обращаться в разные банки снова и снова вместо того, чтобы раз и навсегда узнать о наличии какого-либо «несовершенства» и исправить его. Учитывая это, есть смысл узнать основные причины отказов банков в предоставлении кредитов и применить их по отношению к себе, прежде чем кредитная заявка будет написана.

Итак, банковские учреждения могут оказать в выдаче заемных средств потому что:

  1. Банк считает, что у заемщика недостаточный уровень дохода для выбранного вида кредитования. Наряду с этой причиной также часто встречается отсутствие возможности у клиента официально подтвердить уровень своего дохода либо слишком большая закредитованность. И это логично. Ведь если доход заемщика не позволяет ему обслуживать кредит, то для чего банку выдавать заведомо проблемную ссуду. Наличие рисков также объясняет обязательные требования относительно представления справки о доходах. В свою очередь, ее отсутствие либо приводит к отказу, либо позволяет получить средства под более высокий процент в зависимости от политики банковской организации.
  2. Заемщик уже имеет 1 и более активных кредитов. Когда заемщик настаивает на предоставлении кредитования, имея несколько невыплаченных займов, банкиры говорят о возможности формирования кредитной пирамиды – человек оформляет новые кредиты для выплаты предыдущих. В таком случае риски банка чрезвычайно велики, ведь финансовое положение потенциального заемщика можно характеризовать как крайне неустойчивое, а значит, лучше отказать ему в предоставлении заемных средств.
  3. У заемщика отрицательная кредитная история. О важности данного документа не знает только ленивый или тот, кто не пользовался услугами банков по кредитованию. В кредитной истории отражены все предыдущие кредиты, соответственно при их своевременной выплате она имеет положительную динамику и наоборот. Просрочки платежей, штрафы или даже наличие непогашенного кредита формируют образ недобросовестного заемщика, которому мало кто согласится выдать денежные средства. Однако отсутствие кредитной истории тоже не свидетельствует в пользу заемщика, но он все же может рассчитывать на небольшой заем.

Негативное решение банковского учреждения может быть связан не только с вышеперечисленными причинами, сотрудников банка может смутить возраст заемщика, отсутствие регистрации по месту проживания,  сфера деятельности и другие факторы, предугадать которые невозможно. Кроме того, многие банки склонны доверять собственной скоринговой системе, которые в разных кредитных организациях могут иметь существенные отличия. Получается, что заемщик не имеющих очевидных препятствий для оформления кредита, но получивший отказ в его получении в одном банке, может обратиться в другой вполне успешно. Максимально увеличить шансы на кредитование можно, предоставив банку обеспечение в виде ликвидного объекта залога или заручившись помощью кредитного брокера. 

 

Как не запутаться в кредитах, с чего начать поиск?

Количество отечественных банковских учреждений постоянно увеличивается, а уже существующие финансовые организации расширяются и совершенствуются, предлагая клиентам массу новых продуктов в области кредитования. Действительно предоставление денежных ссуд – кредитование является наиболее востребованной услугой банков. Таким образом, пытаясь максимально удовлетворить потребности заемщиков, банки постоянно создают новые кредитные программы. Их обилие и разнообразие может запутать кого угодно, особенно, неопытного заемщика, пытающегося отыскать  подходящий продукт. Учитывая это, задача каждого потенциально заемщика – изучить основные виды кредитования, их отличия, подыскать подходящее финансовое учреждение (кредитора), потратить время на тщательную проработку предлагаемых условий кредитования и, наконец-то, получить необходимую ссуду.

Основные виды кредитов

В настоящее время можно выделить несколько наиболее распространенных видов кредитования, среди которых:

- кредиты на неотложные нужды и потребительские кредиты;

- товарные кредиты для приобретения техники или мебели;

- автокредиты;

- ипотека;

- экспресс-кредиты «до зарплаты»;

- образовательные кредиты.

Исходя из существующих видов кредита заемщик, перед тем как подавать кредитную заявку, может выбрать подходящий, руководствуясь собственными нуждами. Так, круг финансовых продуктов, из которых придется выбирать, существенно сократиться.

С чего начать поиск кредита?

Если с видом кредита потенциальный заемщик уже определился, то следующий шаг заключается в том, чтобы понять, какая сумма требуется для решения определенной финансовой проблемы. Далее потенциальный заемщик может смело отправляться в банковские учреждения и получать консультации от их представителей, озвучив им цели и сумму кредитования. Скорее всего, в каждом банке смогут предложить несколько программ кредитования, подходящих под потребность клиента. Соответственно, для правильного выбора кредитной программы все предложения придется тщательно изучить и сравнить друг с другом, остановившись на самом приемлемом варианте. Если заемщик не уверен, что может сам справиться с этой серьезной задачей или опасается пропустить какие-то важные нюансы в условиях кредитования, то ему лучше прибегнуть  к услугам специалистов – кредитных брокеров, оказывающих помощь в получении кредитования.

На какие нюансы обратить внимание?

Рассматривая  различные виды кредитования, условия их предоставления и погашения заемщик должен обратить внимание на:

  1. Собственное материально положение и его соответствие предполагаемой сумме кредита. Так, наличие справок о доходе самого заемщика или всех работающих членов его семьи позволит консультанту банка  озвучить максимальную сумму кредитования в каждом конкретном случае.
  2. Размер процентной ставки. Слишком низкая процентная ставка должна насторожить. Не один банк не будет терять доходы, а значит, дополнительная прибыль заложена в стоимость сопутствующих услуг, что не всегда выгодно.
  3. Перечень сопутствующих услуг и их стоимость. Иногда такого рода услуги обходятся очень дорого, а заемщик даже не понимает, за что платит.
  4. Валюту, в которой выдается кредит. Курс валют нестабилен, а значит, на конвертации денежных средств можно не только сэкономить, но и потерять. Получается, что, не обладая специфическими знаниями в области финансов лучше всего брать кредит в отечественной валюте.
  5. Срок кредитования. В обязательном порядке необходимо сопоставить доходы с выбранным видом кредита и сроком его погашения.

Отправляясь на поиски подходящего кредита, помимо основополагающихпонятий заемщик должен понимать, что ему не удастся получить заемные средства, если он находится под следствием либо имеет непогашенную судимость, во всех других случаях данный вопрос можно решить.