Экспресс кредит - четыре важнейших аспекта

Нет ничего удивительного в том, что финансовая услуга экспресс кредит заинтересовала вас. Совсем не случайно рекламой подобных кредитов пестрят и страницы СМИ, и баннеры на фасадах банков, и объявления во множестве других общественных мест. Современным динамичным людям естественно стремление получать заёмные средства максимально быстро, без справок и поручителей, длительных хлопот. Учитывая стремления клиентов, финансовые организации достаточно активно формируют и корректируют пакеты своих предложений. В силу этого для каждого из нас совсем непросто выбрать организацию и конкретную услугу мгновенного кредита при возникновении необходимости получения займа. Остановимся на четырех важнейших аспектах, понимание которых позволит вам делать свой выбор быстрее и увереннее.

Где можно получить срочный кредит?

Каждому потенциальному получателю важно понимать, что быстрые кредиты выдают не только банки. Кроме них на подобных условиях не только работают, но и специализируются небанковские финансовые организации (НБФО) и частники. Отметим, что НБФО часто даже называют «микрофинансистами». Это название очень точно характеризует основную нишу их работы – займы небольших сумм, необходимых, как говорится, «до зарплаты». Соответственно и срок кредита у НБФО, частников может быть очень небольшим, даже менее месяца.



Рассмотрим последовательность «банки – НБФО – частники» в соответствии со средними условиями мгновенных кредитов.

С точки зрения процентной ставки более выгодными здесь оказываются банки. Для них в среднем ставка по экспресс кредиту сегодня составляет около 26%. В НБФО ставка будет на несколько пунктов выше. Для частников достаточно сложно вычислить среднюю величину ставки, но, как правило, она ещё выше, чем в НБФО. Нередко частниками вообще устанавливается не годовая, а ежесуточная (1-2%) ставка.

Если же рассматривать нашу последовательность потенциальных кредиторов с точки зрения условий (оперативность выдачи, минимальные сроки возврата, досрочный возврат, гибкость), то тенденция будет обратной. Это не удивительно – чем меньше организация, тем проще ей подстраиваться, менять условия под конкретного клиента.

Таким образом, мы видим, что ответ на вопрос «где получать экспресс кредит в конкретном случае?» уже совсем не очевиден. Но важно отметить, что выше мы говорили о средних показателях. Т.е., например, фактически вполне возможно, что в вашем городе, в конкретный момент времени вы найдёте НБФО, выдающую кредит без справок и поручителей под меньший процент, чем банки. Следовательно, в каждом конкретном случае необходимо рассматривать и реальные на этот момент возможности. Для сужения круга анализа можно использовать следующие факты:

- ни один эксперт финансового рынка не советует пользоваться услугами частных кредиторов. Нередко в этом случае заёмщики сталкиваются с полукриминальными структурами или структурами, действующими методами весьма близкими к вымогательским;

- получение мгновенного кредита в банке суммой менее 15 тыс. рублей, на срок менее 3 месяцев практически нереально. В этом случае микрофинансисты будут действительно лучшим выбором, а банки просто не работают в данном диапазоне сумм и сроков;

- практически во всех случаях кредитов без справок и поручителей в сумме больше 100 тыс. руб., на срок более 6 месяцев условия банков будут более выгодными. В диапазоне сумм 15-100 тыс. руб., при сроках займов 3-6 месяцев выбор между НБФО и банком может быть произведен только на основе анализа условий конкретных программ.

Сравнение условий срочного кредита с другими видами финансовых услуг.

Здесь важно отметить, что не существует эталонного набора условия «экспресс кредит» для всех финансовых учреждений. Например, в одних вам будет необходимо представить только паспорт, в других – не менее двух подтверждающих личность документов плюс справку о стаже, доходах. Время принятия решения по экспресс кредиту также достаточно серьёзно различается – от получаса до 5-6 дней. Фактически срочный, мгновенный кредит для банка – это выдача займа с меньшим числом документов в заявке относительно других видов услуг этого же финучреждения, к примеру, кредита под залог имущества. При этом скорость оказания услуг, другие условия, конечно же, банк корректирует в зависимости от своих планов и ситуации на рынке.

Однако с точки же зрения сравнения условий займа, можно уверенно говорить, что экспресс кредиты выдаются под более высокий процент, относительно тех видов заимствований, где имеется более весомое обеспечение – залог или поручитель. И это совершенно естественно. Чем меньше времени финучреждение потратило на изучение заёмщика, подтверждение его платежеспособности, тем более высок риск, что сумма займа не будет своевременно погашена. И этот более высокий риск финансисты компенсируют более высокой ставкой.

Естественно, что всем нам хочется максимально экономить время, быстрее подавать заявку и получать решение по кредиту. Но экономия времени в данном случае не является экономией финансов. Если нет необходимости получить заёмную сумму действительно через час или завтра, то рационально рассмотреть другие варианты её привлечения, кроме мгновенного кредита.

Экспресс кредит – требования к заёмщикам 

Отчасти эту тему мы уже затронули выше, рассматривая число документов, подтверждений, прилагаемых к заявке. Обычный, средний набор документов для заявки на срочный кредит – паспорт, идентификационный номер + водительское удостоверение (загранпаспорт). Также в большинстве случаев кредитор требует от заёмщика наличия стажа работы не менее трех месяцев. Практически все банки ограничивают минимальный возраст получателя мгновенного кредита 21 или 25 годами. Предельный возраст заёмщика также ограничивается пенсионным, однако в ряде случаев допускается его превышение на 4-5 лет. Непременным условием для подателя заявки на экспресс кредит является российское гражданство и местная регистрация. При этом ряд банков принимает заявки и не по месту жительства, но при условии регистрации подателя в городе, где имеется филиал этого финучреждения.

Могут ли отказать в выдаче срочного кредита по иным причинам, кроме указанных выше? Да. В первую очередь причиной отказа может стать ваша небезупречная кредитная история и наличие других текущих займов.

Ответственность за непогашение кредита без справок и поручителей.

Совершенно не верно представление о том, что кредит без справок, поручителя, залога подразумевает меньшую, какую-то «неопределенную, абстрактную» ответственность заёмщика. Любой кредитный договор подразумевает финансовые наказания за несвоевременность платежей (штрафы, пени). Если же заёмщик допускает нарушения неоднократно, не погашает кредит по истечении срока действия соглашения, то обусловленная законом методика взыскания долга для всех разновидностей кредитования одна. Долг может быть погашен по взаимному согласию сторон (передачей имущества, к примеру) или через суд. При этом нельзя говорить, что кредитор не сможет претендовать на, скажем, квартиру должника по экспресс кредиту. Действительно квартира, иное имущество заёмщика явным образом в договоре не упоминались. Но должник будет отвечать перед должником своими доходами и имуществом. Поэтому взыскание, в том числе, и на квартиру должника вполне может быть наложено. В чем тогда разница с кредитом под залог? Если у должника несколько кредиторов, то в суде первоочередным претендентом на квартиру будет тот из них, в чьём договоре это недвижимое имущество явно указано в виде залога.

Подведем итоги: 

Экспресс кредит – распространенная, востребованная, полезная финансовая услуга. Однако пользоваться ею следует, взвесив все за и против, правильно выбрав финансовую организацию для обращения за займом. Если вы действительно желаете затратить минимум усилий, времени и готовы заплатить несколько большие проценты – остаётся только анализировать варианты, куда именно обращаться за мгновенным кредитом. Если желаете экономить финансы, а особой срочности нет – рассматривайте другие варианты кредитования. При этом помните, что ответственность, обязанности заёмщика во всех случаях на вас лягут в полной мере.

www.38i.ru