Малый бизнес и кредиты

Каким бы трудным ни казалось то или иное дело, как правило, самое сложное — стартовать. «Лиха беда начало» — эти слова относятся и к бизнесу. Что поможет преодолеть нелегкий этап становления компании и станет залогом ее дальнейшего развития? В первую очередь — деньги.

Мал бизнес, да дорог

Одна из основных проблем, с которыми сталкивается начинающий или малый предприниматель, — нехватка финансов. Выходов из ситуации есть как минимум два: накопить деньги или занять. Практика показывает, что самостоятельно скопитьнужную сумму чаще всего нереально. Поэтому сегодня наблюдается существенный рост объемов микрокредитования и повышение интереса к этой услуге. В настоящее время малый бизнес для банка — практически последняя незанятая ниша, икредитные организации довольно активно идут в этот сектор. И не зря. Исследования подтверждают, что портфель из сотнималых кредитов является менее рискованным предприятием, чем один крупный заем.

Процентные ставки по кредитам малому бизнесу выше, чем по ссудам крупным компаниям. Дело в том, что риски у банков, финансирующих малый бизнес, который может и не выжить (40 % малых фирм погибают в первый год своего существования), гораздо выше.

Но если заемщик зарекомендует себя с хорошей стороны, в дальнейшем он может рассчитывать на получение ссуды на более щадящих, выгодных условиях. Сегодня все микрофинансовые программы построены на лояльности клиента: чем добросовестнее он выполняет свои обязательства перед кредитором, тем дешевле будет для него последующий заем.

На стоимость кредита влияет вид деятельности компании: для производства, например, устанавливают более низкую процентную ставку, чем для розничной торговли (в силу их разной рентабельности). И нужно помнить: чем меньшую сумму вы возьмете, тем больший процент придется потом выплачивать.

В зависимости от величины займы на развитие можно условно разделить на три категории. От 35 тыс. долл. и выше — это кредиты среднему бизнесу. В настоящий момент трудно найти занимающийся кредитованием банк, не выдающий таких сумм.

Малые кредиты — это 10–30 тыс. долл. Хотя сейчас аппетиты малых предприятий растут, и некоторые банки малыми кредитами уже считают и более крупные суммы. Срок погашения составляет от года до двух.

Размер займов при микрокредитовании не превышает 10 тыс. долл. Максимальный срок выдачи микро-кредита — три месяца. Их тоже дают практически все крупные банки. Однако действие подобных программ ограничено Москвой и городами-миллионниками. Сегодня спрос на микрокредиты удовлетворен лишь на 10–15 %.

Сложнее всего получить кредит новичку (так называемому start-up) — человеку, который только решил организовать дело. Ни один банкир не согласится дать в долг начинающему. Минимальное время существования бизнеса, после которого можно претендовать на получение займа, — три месяца.

Количество проблем у малых предприятий с точки зрения некоторых банкиров снижается прямо пропорционально развитию дела. Стоит предпринимателю чуть подрасти, оптимистично утверждают эксперты, и уже не он бегает за кредитором, а наоборот. Бизнесмен начинает учитывать самую незначительную разницу в процентных ставках, смотреть, в каком банке ему приветливее улыбается персонал.

Сначала подрасти

Во Франции есть крупная микрофинансовая сеть «АДИЕ», которая занимается финансированием чаще всего start-up, поскольку у существующего местного бизнеса проблемы с кредитованием отсутствуют.

Мы к этому обязательно придем через три–четыре года. Когда в России произойдет насыщение рынка малого бизнеса, взгляды, несомненно, обратятся и на start-up. В нашей стране около 80 % малых предприятий пока финансирования не получают, поскольку нет достаточного количества предложений на рынке. Поэтому прежде чем заняться start-up, нужно насытить рынок кредитования существующего бизнеса. Иначе человек может оказаться в весьма странной ситуации: на начало денег ему дали, а на развитие уже нет. Я думаю, здесь не обойтись без поддержки государства.

Но выход из финансового тупика для отечественных бизнес-новичков есть. Во-первых, они могут взять ссуду на неотложные нужды (потребительский кредит) как частные лица. Ставки тут выше, чем по кредитам малому бизнесу, но затополучить не слишком большую сумму в рамках потребкредитования доступно практически каждому желающему.

Во-вторых, можно попробовать получить поддержку извне, то есть обратиться за помощью к солидной компании, организации, готовой поручиться за вас. Или использовать вариант с солидарной ответственностью, когда start-up примыкает к нескольким действующим предпринимателям и они вместе берут кредит. В данном случае «титаны» служат гарантами возврата займа новичком.

И в-третьих, не стоит забывать о небанковском финансировании. Речь идет о кредитных кооперативах. Стать его пайщикомможно и за 50 руб. Очевиден факт роста займов в кредитных кооперативах на предпринимательские цели. Если два года назад многие кредитные кооперативы даже не указывали предпринимательские виды займов, — говорит Волохо, — то сегодня практически каждый из них выдает такие ссуды. Займы на предпринимательство составляют от 2 до 70% от общей суммы кредитов. Как видим, разброс очень велик. Процентные ставки по ссудам на предпринимательские цели также различны: от 23 до 78%.

Помимо уже знакомых большинству кредитных кооперативов в России появляются небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Пока существует лишь одна подобная компания «Женская микрофинансовая сеть».

НДКО — уже кредитная фирма, но еще не совсем банк. Это очень простой банк, к которому ЦБ предъявляет более мягкие требования с точки зрения минимального размера собственного капитала (50 тыс. вместо 5 млн евро) и отчетности. Правда,есть в его работе и некоторые ограничения. Например, НДКО не может в отличие от банка привлекать средства на депозит от физических лиц.

Однако в любом случае сумма займа, на которую вправе претендовать start-up, ограничена. Поэтому начинать по-прежнемулегче всего с торговли или мелкого сервиса — 10 тыс. долл. не сумма для престижного дела.

Самые дешевые кредиты выдают банки (см. таблицу). По небанковскому рынку средняя процентная ставка составляет 30–40%. Более высокий процент обусловлен не только простотой получения кредита, но и тем, что небольшие займы дороже в обслуживании. И все же стоимость ссуды не слишком серьезная проблема для малого бизнеса, поскольку рентабельность у него совсем другая, нежели у крупного: от 167 до 815 % годовых. В этом плане, — отмечает эксперт, — сколько платить — 20, 30 или 40 %, — вопрос вторичный. Для предпринимателя гораздо важнее, чтобы деньги были доступны, а получение финансов соответствовало их возможностям.

Фактически человеку важно не то, сколько он платит за кредит, а то, сможет или нет он вносить эту сумму. Банки должны заранее просчитать это «сможет ли» и знать, что делать в противном случае. Поэтому, прежде чем выдать кредит, заемщика изучают и, как правило, требуют залог.

В обмен на кредит

Обычно обеспечение займа — одно из главных условий выдачи кредита. Иногда в качестве залога требуют личное имущество заемщика, автотранспорт, оборудование, товары, аудио-, видео-, бытовую технику, ценные бумаги. Когда дело касается не очень крупных сумм, залог не нужен. Разумеется, чем солиднее сумма кредита, тем более серьезные требования к залогу предъявляют.

Часто для получения денег необходимы поручители. Иногда — и поручители, и залог. Бывает и обратная ситуация, когда банк не требует ни того, ни другого. Однако будьте готовы к тому, что процентные ставки в этом случае окажутся выше.

Банк вправе отказать в выдаче денег клиенту с плохой кредитной историей, человеку, который хочет получить деньги на развитие еще не существующего бизнеса. Также не финансируют малый бизнес, представляющий собой экологически вредное производство, производство табака, крепких алкогольных напитков, оружия либо относящийся к сфере игорного и эротического бизнеса.

Заглянем в будущее

Микрокредитование как отдельная банковская услуга появилось в России всего пять лет назад. Поэтому в течение ближайших нескольких лет эксперты предрекают ему бурное развитие. Некоторые говорят даже, что в 2014 году кредитование малого бизнеса обгонит по темпам роста потребкредитование. Только за прошлый год рынок микрокредитования вырос примерно на 50 %. Но пока до насыщения этой сферы еще слишком далеко: совокупный объем кредитования малого бизнеса в прошлом году составил около 5 млрд долл., что в шесть раз меньше существующего спроса.

 

www.38i.ru